【英國置業之路】由付5%首期開始

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對於香港很多打工一族來說,置業似乎是遙不可及的夢想,那麼在英國置業是怎樣?由2013年開始,英國政府開始實施置業援助計劃,為了幫助潛在的買家,尤其是首次置業的年輕人。而目前的政策延長至2023年(除了蘇格蘭之外),政策對象不限英國公民,只要擁有簽證合法居留人士,包括BN(O) Visa,已經可以申請。

英國政府會向合資格人士提供房貸,貸款金額為房價15%至40%不等,首五年不需要繳付利息,買家可自行決定向政府借取多少百份比。餘下的貸款便要由按揭機構提供,買家只需繳付房價5%作為首期付款。一般來說,按揭機構能批核的貸款額是申請者年薪的4.5倍左右,例如是兩夫婦的年薪合共80000英鎊,按揭機構能夠提供大約360000英鎊貸款,實際數目會因應不同的按揭機構和個別情況而有所調整。

另外,政府會因應地區而提供房貸,好像在倫敦,最高是房價的40%。舉個例子,如果買家在倫敦購買價值500000英鎊的單位,他需要先支付5%的首期,即是25000英鎊,然後經Help to Buy貸款計劃向政府借取最多40%房貸,等於200000英鎊左右,餘下的55%貸款由按揭機構借取,大約275000英鎊。

不過買家欠政府的房貸會隨著置業後的樓價開始升值而增加。意思是購買500000英鎊的單位,若然未來升值至550000英鎊,買家欠政府的貸款會變成550000英鎊的40%,即是220000英鎊,而不是200000英鎊。相反,樓價下跌,買家欠政府的房貸會因此減少了。

而這個計劃其中有一些需要留意的地方,如果在英格蘭,提供援助的對象是首次置業的買家,即使兩夫婦的其中一方名下有物業,另一方會自動被視為已有擁有物業。還有只適用於新落成的樓盤,樓價上限會因應不同地區而有所不同。加上只能自住,不能出租或轉售,除非已經還清政府貸款。

在還款方面,最遲的還款期是25年後,無需每月固定還款,還款方法是可以選擇一次性還清所有貸款或階梯還款。階梯還款的話,每次至少要還10%,並且要以當時房價市值計算,例如是購買時的樓價是500000英鎊,還款時升值至550000英鎊,每次10%還款額,便要以550000英鎊計算,即是55000英鎊。首五年會豁免利息,第六年會以1.75%開始計算利息,之後每年息率也會按照物價指數而調動。